10月21日下午,一條突發新聞引爆了科技圈。


根據新浪科技等媒體報道,51信用卡總部遭到警方突擊調查,記者描述為“有一百多名警察沖進51信用卡在西溪的辦公大樓”。消息僅傳出數小時便已經引發軒然大波,51信用卡管家的股價也應聲下跌,目前為止(截至下午14點44分)股價已經跌了34%,而且觸發停牌。


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一家上市公司發生如此大的變故,背后肯定出了一些大事情。據消息人士透露,51信用卡CEO孫海濤昨日已被帶走協助調查,現場有12輛警車參與出警,而且每一輛警車都坐滿了被帶回調查的員工。


到底51信用卡出了什么問題,需要如此勞師動眾?根據消金社的獨家消息,51信用卡某副總裁表示本次調查事關51信用卡的催收外包問題,同時51信用卡對外發表公告,表示“本公司的業務營運及財務狀況仍然保持正常健全。”


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但這回應看起來并沒有太多的說服力。


從管理借貸到親自借貸


根據公開資料整理,51信用卡管家最早是一款工具型軟件,它的作用主要是幫助用戶管理他們的信用卡賬單,并提供快捷的還款功能。也就是說在早期51信用卡和微信信用卡還款、支付寶信用卡還款功能差不多,就功能而言也無愧于“管家”二字。


然而只做信用卡管理并不能幫助51信用卡進一步盈利乃至上市,51信用卡想要更進一步,那么便需要打造其他更有潛力的盈利點。


2013年,51信用卡開始做起了自己的金融業務,隨后他們在2015年推出51人品貸,并在2016年實現單月盈利。毫無疑問金融業務給51信用卡帶來了可觀的收入,同時還有港股上市的“敲門磚”,2018年51信用卡正式登陸港交所。


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根據其2018年的年報顯示,51信用卡年收益為28.11億元,其中信用卡撮合及服務費占比73.1%,信用卡科技服務費占比9.1%,其他收益占比10.6%。不難看出金融服務已經成為51信用卡的收入大頭,因此軟件的性質也出現了根本性改變。


現在的51信用卡管家已經成為金融平臺,主要功能不再是信用卡管理,而是P2P借貸和其他網絡借貸。


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(圖片來自知乎用戶)


金融業務的加入讓51信用卡管家走向港股上市的“人生巔峰”,但同時也帶來了一些麻煩。


比如,我們在網絡投訴平臺上隨處可見有關51人品貸的投訴,而關鍵字多數為“暴力催收”。根據投訴者反映,51人品貸在催收過程中存在電話、短信騷擾,暴力威脅恐嚇等行為,看來51信用卡管家被查并非偶然事件。


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除此之外,網上還有一份聲明流出,從內容來看應該是某銀卡發現某借貸軟件利用爬蟲工具非法抓取用戶信息。但該聲明并未指出和51信用卡管家有關,但在口耳相傳之下也為51信用卡管家帶來了不少非議。


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但其實,互聯網金融類軟件違規收集用戶信息已經是“公開的秘密”,借貸業務和催收業務是共生的。催收員總是會為求達成目的而不擇手段,利用個人信息進行各式各樣的騷擾更是常見手段。


到2018年底,51信用卡管家用戶數已經達到了7590萬,平臺管理著1.23億張信用卡。51信用卡被調查肯定會引發用戶的不安,但到底出了什么問題,還是看最終調查結果才能下結論。


互聯網金融亂象的終焉


傳統金融產品的使用門檻確實不低,而互聯網金融軟件的出現可以在一定程度上進行互補。正因為互聯網金融幾乎不需要任何門檻就能進行借貸、投資等操作,短短幾年互聯網金融已經發展成一個龐然大物。


然而天下怎么會有免費的午餐,互聯網金融用起來看似便利,但其實是危機四伏。


2018年夏天堪稱投資者的“噩夢時刻”,從6月到7月中旬共五十多天的時間里,共有163家P2P網貸平臺出現“暴雷”,血本無歸的投資者數以萬計。自此之后國家大力收緊相關政策,推出了叫停資產證券化,對借款人借款金額做嚴格限制、杜絕各家自建類銀行“資金池”等措施,極大壓縮了互聯網金融的玩法。


今年9月起,全國各地的公安機關掀起了一陣聲勢浩大的“爬蟲公司”打擊浪潮,主要打擊對象看似是大數據風控公司,但實際上是針對各式各樣的“套路貸”平臺。


道理很簡單,肅清為非作歹的大數據風控公司后,套路貸平臺就拿不到借款者的個人信息,一些暴力恐嚇、電話信息轟炸的騷擾行為就無法實施。同時,全國各地的警方都在持續打擊各路“套路貸”違法行為,杭州警方通報表示在9月份已經關停60余個套路貸App,端掉了19個犯罪窩點。


巧合的是,10月21日傍晚,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯合頒布了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》,正式將高利貸生意定性為“非法經營罪”。


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同時文件還對催收行位進行了詳盡規定,如果說此前催收行業是游走在法律邊緣,那么如今就是完全違法了。


有關暴力催收問題已經引發多次社會關注,催收人員拿到貸款人或者其家人的信息后,會進行消息轟炸(打電話、發信息)等方式進行騷擾,如果不管用的話還會根據地址上門討要,跟蹤甚至言語恐嚇等等。


在網絡上搜索可見,暴力催收能夠嚴重地影響個人生活,最惡劣的情況下還可能迫使貸款人自殺。例如2016年的徐玉玉慘案,如今仍然歷歷在目。


隨著法律文件的正式出臺,套路貸、暴力催收等互聯網金融亂象終于遭到了致命一擊。而國家出手打擊P2P借貸,可以說是一次行動解決了金融欺詐、信息泄露和故意傷害三大亂象,這也從側面說明互聯網金融的亂象,是非整治不可。


隨著法律法規的完善,P2P模式網絡借貸很可能會在中國市場徹底銷聲匿跡,實際上在這之前全國各地已經陸續開展“一刀切”活動,湖南、山東等地已經完全不見P2P平臺的蹤跡。


然而,正如古老的龐氏騙局在今天仍有市場,P2P和套路貸軟件雖會在重拳打擊之下偃旗息鼓,但保不準會在未來以其他的方式再生。歸根到底,準確辨別非法借貸才是規避風險的最佳辦法,對P2P網貸最好還是敬而遠之。


(在看:點個贊,告別害人的套路貸、P2P!)

雷科技